Проблемні банки – коли треба забирати гроші

Так як банкопаду в Україні триває, питання про те, як розпізнати проблемну фінустанову, стають все більш актуальними.

З початку року вже два банки були визнані неплатоспроможними. І хоча їх виведення з ринку чекали давно, у простого українця постає питання – а в яких фінустановах відкривати рахунки і депозити? Адже навіть чиновники банківської сфери не приховують – банкопаду продовжиться. І до вибору фінустанови потрібно підходити з максимальною відповідальністю, пише Domik.ua.

1. Скільки ще банків визнають неплатоспроможними?

В наступному місяці ми будемо відзначати три роки з початку так званої чистки української банківської системи. Націоналізація ПриватБанку і визнання неплатоспроможним ПлатинумБанк повинні були б поставити крапку в цьому процесі. Однак, як кажуть банківські експерти, в цьому році нас чекає ще від 10 до 20 банкрутств.

“Кількість банків на кінець року буде не більше 75-80 з нинішніх 95, – вважає колишній заступник голови Національного банку Владислав Рашкован”. – “Частина невеликих банків буде закрита через недокапіталізацію, частина заморожених банків самоліквідується, інші об’єднаються, якщо домовляться власники”.

На його думку, частка найбільших 20 банків збільшиться до 92-93% всіх активів, частка другої групи локальних банків зменшиться до 2-2,5%, частка іноземних і державних (з урахуванням націоналізованого ПриватБанку) буде далі збільшуватися (до 82-85% ), а локальних і російських – зменшуватися.

Схожі прогнози дають і інші експерти. Як мінімум 10-15 банків ризикують бути виведеними з ринку.

“Я думаю, що на сьогоднішній день можна сказати сміливо, що такого банкопаду, як в 2015 і 2016 роках, вже не буде, але банків 10-15 на сьогоднішній день потенційно є на вихід”, – спрогнозував фінансовий аналітик Єгор Перелигін.

Спокою вкладникам банків такі заяви навряд чи додадуть. Тому ми вирішили розібратися, яким банкам варто довіряти.

2. Кого вибрати?

Експерти кажуть, що проблеми з докапіталізацією можуть виникнути у невеликих банків. У той же час в Нацбанку запевняють, що після націоналізації ПриватБанку проблемних фінустанов в першій двадцятці не залишилося. По крайней мере, глава НБУ Валерія Гонтарєва перед Новим роком в ефірі однієї з радіостанцій заявила, що в найближчий рік у цих банків проблем бути не повинно.

“Ми спочатку зробили першу діагностику 20 банків, зробили стрес-тестування, підписали програму рекапіталізціі”, – заявила головний банкір країни. – “Так ось все банки з першої двадцятки, крім Привату, її пройшли. Людям це повинно говорити про те, що всі банки першої двадцятки досить докапіталізовані “.

Іншими словами, якщо ви вибираєте банк на відносно короткий термін і вірите чолі НБУ, то можете звернути увагу саме на банки з першої двадцятки.

3. Які ознаки проблемного банку?

Однак буває так, що вам подобається банк, який не входить в групу найбільших, його назва вам нічого не говорить, але відділення і банкомат знаходяться поруч, а процентні ставки і умови обслуговування вам підходять. Як же дізнатися, що в банку намітилися проблеми?

Більшість експертів радять оцінювати звітність банку. Якщо у вас немає боязні цифр, то варто звернути увагу на три показника. Перший – це негативний чистий процентний дохід. Це різниця між процентними доходами і витратами. Якщо цей показник кілька кварталів поспіль негативний, то це перший дзвіночок наближається тимчасової адміністрації.

Другий важливий момент – норматив миттєвої ліквідності банку. Він повинен бути вище 20%. Ну, і нарешті, потрібно дивитися на процентний дохід по кредитному портфелю. Наприклад, у ПриватБанку перед націоналізацією дохід від кредитів становив близько 12-13% річних, що істотно нижче відсотків по депозитах.

Однак ми розуміємо, що переважна більшість вкладників не проводитимуть детальний аналіз фінансової звітності банку. Для таких потенційних клієнтів фінустанови є більш прості поради. Подивіться на середні ставки по депозитах. Якщо у вашому банку вони істотно вищими за ринкові, це говорить про потенційну небезпеку.

Другий важливий момент – це стабільність роботи вашого банку. Якщо ви почули, що в банкоматах ввели обмеження на видачу готівки, платежі ходять із затримками, то теж варто відмовитися від співпраці з таким фінустановою. Як дізнатися, що у нього проблеми? Найпростіше почитати форуми в інтернеті на спеціалізованих фінансових сайтах. Навіть якщо ви не зрозумієте якісь терміни, то з загального тону дискусії зробите для себе висновок, є в банку проблеми чи ні.

Ну і нарешті цікавий факт помітили фахівці незалежної аналітичної платформи VoxUkraine. Зазвичай, перед тим як банк визнається неплатоспроможним, його керівництво або власники починають піднімати в ЗМІ хвилю критики на адресу регулятора. Тобто відомий принцип – великі гроші люблять тишу – порушується.

4. Банк банкрут. Що далі?

Якщо ж все-таки у вас виявився вклад у банку, який визнаний неплатоспроможним, то не варто панікувати. Особливо якщо у вас вклад в сумі до 200 тисяч гривень.

Як розповіли у Фонді гарантування вкладів, початок виплат у разі, коли в банку менше 500 тисяч облікових записів (депозитні і розрахункові рахунки), має розпочатися не пізніше ніж через 20 робочих днів після введення в банк тимчасової адміністрації. Якщо ж банк великий і в ньому більше облікових записів, тоді на початок виплат дається 30 робочих днів.

Втратити через девальвацію можуть хіба що власники валютних рахунків і депозитів. Адже за останні два тижні гривня знецінилася на 7%. А згідно із законом виплати валютних коштів проводяться за курсом на день введення тимчасової адміністрації.

Якщо ж у вас було на рахунках більше 200 тисяч гривень, то отримати кошти понад цю суму у вас навряд чи вийде. Згідно із законом вони підлягають виплаті тільки в четверту чергу. А до цього моменту активи в банку, як правило, закінчуються.

Хоча перед Новим роком одному з вкладників вдалося відсудити виплату в розмірі 600 тисяч гривень. Правда, позивачеві вдалося довести, що кошти в ліквідованому банку були відкладені на лікування, і тому внесок з відсотками суд переніс в першу чергу для виплат фондом.

5. Якщо сума більше 200 тисяч гривень?

Не секрет, що нинішня сума компенсації вкладів в 200 тисяч гривень вже давно не відповідає інтересам як банків, так і їх клієнтів. Якщо у вас є бажання покласти на депозит велику суму, то варіантів кілька. Перший – дробити на кілька вкладів на різних людей або відкривати депозити в різних банках. Другий – відкрити депозит в державному банку. Після націоналізації ПриватБанку був прийнятий закон, яким гарантується вся сума вкладу в будь-якому з державних банків.

Третій варіант – почекати, поки НБУ не підвищить суму гарантування. Тим більше що НБУ пропонує поступово збільшити суму гарантування вкладів через Фонд гарантування вкладів. Як говориться в звіті регулятора, на сьогодні сума вкладу, гарантована державою, в Україні є найнижчою в Європі, якщо не враховувати Молдову.

“Гарантовану суму потрібно підвищувати. Однак таке підвищення має відбуватися за графіком, який буде враховувати темпи зростання розмірів депозитів і економічного відновлення “, – вважають в НБУ.

Також повідомляється, що гарантовані депозити складають 54% від усіх вкладів в Україні, 83% – в Хорватії, 91% – в Румунії.

“Збільшення гарантованої суми депозитів в країнах Східної Європи відбувалося поетапно протягом 2007-2011 років. Воно було одним з антикризових заходів. Застрахована сума зросла від 15-25 тис. Євро перед кризою до 100 тис. Євро після нього “, – відзначають в НБУ.

Експерти кажуть, що на перших порах має сенс підвищити суму хоча б до еквівалента тих же 20-25 тисяч доларів, який існував до початку 2014 року. При поточному курсі – це близько 540-670 тисяч гривень. Дійти ж до європейських рівнів банківських гарантій навряд чи вийде в найближчі 5-7 років.

Нагадаємо, в період з 2014 по 2017 року в Україні були віднесені до категорії неплатоспроможних 88 банків, майже всі з них – комерційні.