Які переваги отримають позичальники банків, в зв’язку з прийняттям Парламентом пакету нових законів

13 квітня 2021 року Парламент ухвалив пакет законів, спрямованих на врегулювання проблемної заборгованості позичальників банків. Всі ці закони підписані Президентом. Тепер, коли загальний тріумф позичальників банків і груповий екстаз закінчилися, саме час почитати, що ж за «плюшки» запропонував нам законодавець.

Три закони:

Закон №4399 – самий простий і зрозумілий. Прощений борг більше не є додатковим благом і не обкладається податками в розмірі 19,5%.

Закон №4398 – спрощує і здешевлює реструктуризацію зобов’язань в рамках процедури неплатоспроможності (банкрутства фізичних осіб). Людина, при цьому, не стає банкрутом, просто зменшує свій борг і виплачує за узгодженим планом. Прочитати детальніше можна тут.

Закон №4475 – найскладніший і заплутаний, але, мабудь, самий багатообіцяючий. Його і будемо розбирати нижче, переводячи з юридичної мови на людську.

Особливі правила

Дія закону поширюється на всіх кредиторів, що мають права вимоги за валютними кредитами (банки, фінансові компанії, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб).

З моменту вступу в силу цього закону, дія мораторію продовжується ще на 5 місяців. Крім цього, протягом 5 місяців, по кредитах, які відповідають необхідним параметрам для реструктуризації, не можна проводити примусове звернення стягнення, а також відчуження за іпотечними застереженнями (ст. 37 і 38 ЗУ «Про іпотеку»).

Для проведення реструктуризації необхідна інформація про рух коштів на позичковому рахунку позичальника. Закон зобов’язує банк, який видавав кредит, надати її позичальникові і новому кредитору (в разі поступки прав вимоги) протягом 14 днів.

Обов’язковій реструктуризації підлягають валютні кредити:

• НЕіпотечні, за умови відсутності прострочення на 01.01.2014 року.
• Іпотечні під заставу житла, площею не більше 140 кв. м. для квартир і 250 кв. м. – для будинків. Земельні ділянки під житлову забудову теж сюди входять, але з огляду на ступінь падіння цін на землю, мало хто зацікавиться можливістю реструктуризації. Крім випадків будівництва будівель на заставній землі. Але тут спрацьовує інше правило – у позичальника не повинно бути у власності іншого житла.

Потрібно поспішити – терміни обмежені

Строки застосування індульгенції, наданої законом, обмежені – 3 місяці з моменту вступу в силу закону. Є правда ряд застережень:

• для померлих позичальників – 2 місяці з моменту отримання свідоцтва про спадщину;
• для тих, хто ще судиться з кредитором – 2 місяці з дня набрання законної сили рішенням суду (рішення суду набирає законної сили в апеляції);
• для АТОшніков – 2 місяці після звільнення;
• за рішенням суду – при наявності інших поважних причин, суд може встановити інший термін;
• за рішенням кредитора – також, за наявності поважних причин, і не більше, ніж на 2 місяці.

Як цим скористатися?

Зміст заяви про реструктуризацію формалізовано законом і до нього необхідно подати пакет документів, що підтверджують зазначену інформацію. Тут потрібен юрист. Тому що, в разі неправильної підготовки документів, позичальникові буде відмовлено в реструктуризації.

І це ще не найгірше. У разі упущення важливої ​​інформації – наявності іншого житла – в подальшому зобов’язання з погашення первісного боргу будуть відновлені.

Наприклад, нерідкі ситуації, коли позичальник переконує банк, що у нього нічого немає, а він тільки прописаний у батьків. А потім з реєстру з’ясовується, що він брав участь в приватизації і йому належить 1/6 квартири.

Або у клієнта помер родич, він заяву про прийняття спадщини не подавав, але вважається таким, що прийняв його в силу закону. Якщо кредитор про це дізнається через 5 років платежів, то всі виплачені гроші виявляться викинутими, тому що відновиться початковий борг.

Нові зобов’язання і нові терміни

Мінімальні строки нових зобов’язань (кредитів, після реструктуризації) – 10 років. А якщо початковий договір передбачав більший термін – то термін за договором. Після реструктуризації, термін погашення кредиту не може бути зменшений, але може бути збільшений. Дія іпотек триває без нотаріального завірення до дати повного виконання зобов’язань. Можливість дострокового погашення є.

Перед кредитором у боржника виникають 4 зобов’язання: погашати щомісяця основний борг, платити відсотки по ньому (ставка по депозиту, плюс 1%; змінюється щороку), страхувати предмет іпотеки, і головне – погасити заборгованість за відсотками (перераховану за середнім курсом), що накопичилася до дня реструктуризації (тут цифри будуть неабиякі).

За прострочення виплат після реструктуризації – пеня. Нараховується з 90-го дня прострочення в розмірі половини облікової ставки НБУ. Після реструктуризації розмір відсотків і пені не може бути збільшений договором, але може бути зменшений.

Якщо позичальникові раніше довелося платити банку пеню, то тепер її суми будуть зараховані в рахунок погашення тіла кредиту (в першу чергу) і відсотків, при проведенні реструктуризації. Можна очікувати, що буде багато математичних суперечок між боржниками і кредиторами, і багато запитів на розрахунок заборгованості по кредиту.

Математика реструктуризації

Реструктуризація відсотків починається з того, що їх розмір (сплачених, прострочених і майбутніх) зменшується до рівня депозитних. Для кредитів у швейцарських франках застосовуються депозитні ставки в євро. Потім, отриману суму валюти перераховують у гривні за середнім курсом, між датою отримання і датою проведення реструктуризації. Дата проведення реструктуризації – це дата отримання кредитором заяви на реструктуризацію. Наприклад, отримували по 5,00 гривень за долар, реструктуруємо при 28 гривень за долар. Виходить: (5 + 28): 2 = 16,5 гривень. Те ж саме – по тілу кредиту.

Кредитору дається 60 днів на проведення обчислень. За їх результатом, він повинен надати всім зацікавленим сторонам (позичальникові, поручителям, заставодавцю) повідомлення про зміну зобов’язань і новий графік платежів. Розіслати поштою з повідомленням про вручення, а також безкоштовно надати на їх вимогу.

Якщо в результаті цих математичних хитрощів з’ясується, що банк ще й вам повинен, то ваше зобов’язання вважається нульовим.

Виконавчі листи не підлягають виконанню

Успішно проведена реструктуризація є підставою для визнання судом раніше виданих виконавчих листів, такими що не підлягають виконанню. Це обіцяє приємні наслідки у вигляді виключення з реєстру боржників, зняття старих і нових арештів, скасування заборони на виїзд за кордон, зняття майна з публічних торгів, і скасування оплати виконавчого збору.

Якщо борг уступлений на інший банк або фінансову компанію

По фінансовим компаніям і банкам, які купили права вимоги у ліквідованих банків, теж цікаво. Якщо вони не зможуть отримати від банку або Фонду гарантування вкладів фізичних осіб виписки про рух грошей по рахунку клієнта, то не зможуть провести реструктуризацію. В цьому випадку, позичальник повинен їм тільки суму, витрачену на купівлю цього боргу. Це правило поширюється на всі валютні кредити – без будь-яких обмежень (якщо велика площа нерухомості, є інше майно, нерухомість нежитлова, автокредит і т.п.).

Закон містить формулу (пропорцію) по якій визначається ціна кожного окремого кредиту при портфельному продажу (в складі пулу). Також новий кредитор зобов’язаний, на вимогу боржника, протягом 14 днів, надати належним чином засвідчену копію документа, що підтверджує розмір плати за поступку прав вимоги.

На завершення, список тих, хто не підпадає під вимоги цього закону:

1. Позичальники за кредитами в гривні.
2. Валютні позичальники, раніше реструктуризувати свої кредити в гривню, за договором з банком.
3. Валютні позичальники, що мають житло, крім іпотечного.
4. Валютні позичальники, що мають іпотечне житло площею більш, зазначеної в законі.
5. Валютні позичальники, які купували нежитлові приміщення або більше одного ділянки землі.
6. «Хвости», що залишилися після продажу заставного майна добровільно, з торгів або за статтею 38 ЗУ «Про іпотеку» (залишок заборгованості).
7. Автокредити та «хвости» по ним (залишок заборгованості, після продажу застави), крім ліквідованих банків, за умови, що не буде виписки про рух по рахунку і крім ситуації відсутності прострочення на 01.01.2014 року.

Для всіх цих категорій залишаються варіанти банкрутства фізичної особи, факторингу або прощення.

З урахуванням різноманіття інструментів захисту і не меншого різноманіття життєвих ситуацій у позичальників, визначити оптимальну стратегію буде непросто. Необхідно вибрати відповідний інструмент з переліку:

• реструктуризація валютного кредиту на підставі цього закону (зверненням до кредитору) – від суми боргу;
• реструктуризація кредиту на підставі процедури неплатоспроможності (зверненням до господарського суду) – від вартості застави;
• часткова оплата з прощенням залишку;
• банкрутство фізичної особи;
• факторинг.

Вибір інструмента буде визначаться економічною вигодою, планами боржника, фінансовими можливостями.

Джерело: https://grand-insur.com