Закони про «всепрощення» валютних кредитів прийняті. Саме час подумати, як ними користуватися і розробити певні моделі стратегії і тактики. Про це і піде мова в цій статті.
Отже, основні претензії валютних позичальників до законодавця останнім часом були такі:
- Ми платили «до останнього», виплатили банку набагато більше, ніж брали. А нам кажуть, що ми повинні ще більше!
- Фонд гарантування вкладів продав мій борг за 3 копійки, а фінансова компанія хоче половину вартості квартири!
- Процедура банкрутства коштує занадто дорого, ми не зможемо виплачувати житло!
- Банк (фінкомпанія) вважає борг «від ліхтаря» – ми платимо, а він не зменшується!
- Відповідальність за валютними кредитами слід розділити між банками, позичальниками і державою. А не покладати все на позичальників!
Саме, виходячи з цих запитів, законодавець прописав нові закони. За ідеєю, тепер кожна група позичальників зможе задовольнити свою потребу бажаним методом. Оскільки часу трохи (5 місяців), розберемо ті дії, які слід зробити негайно.
Модель перша. «Ми платили до останнього».
У позичальників цієї групи є реальний шанс анулювати свій борг за результатами реструктуризації. Ця можливість прописана в абзаці третьому пункту 11 частини 7 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».
Все, що потрібно зробити – подати кредитору заяву про обов’язкову реструктуризацію і запит на надання інформації про історію здійснення платежів. Останнє необхідно для контролю дій (сумлінності) кредитора. При необхідності, ця інформація дасть можливість зробити контрольний перерахунок зобов’язань.
Навіть якщо за результатами реструктуризації не вийде обнулити борг, потрібно враховувати, що мінімальний термін розстрочки – 10 років. І цілком може бути так, що розмір платежів виявиться мізерним і боржнику доведеться платити, скажімо, 50-100 гривень на місяць. І це з можливістю дострокового погашення.
Модель друга. «Фонд продав наш обов’язок».
Зрозуміло, найцікавіше в цій ситуації – викупити борг у фінансовій компанії за ціною покупки. Але, для цього потрібно, щоб у фінансовій компанії не виявилося необхідної бухгалтерської інформації. Швидше за все – не буде. Оскільки у Фонду гарантування викуповувалися борги ліквідованих банків.
Але, для того, щоб в цьому переконатися все одно потрібно дати запит до Фонду, паралельно із заявою про реструктуризацію, що відправляється в фінансову компанію.
Якщо ж раптом у Фонду буде необхідна інформація, то Новий кредитор зробить реструктуризацію. Тоді у вас буде вибір – платити за новим графіком або звернутися в господарський суд із заявою про неплатоспроможність, зменшивши собі платежі. Як в першій моделі.
Модель третя. «Ми не зможемо виплачувати житло».
В цьому випадку застосовуємо закон №4398 і звертаємося до господарського суду. Законодавець максимально спростив процедуру, в разі, якщо мова йде про єдиний житло. І здешевив її до безкоштовної. Я, взагалі, вважаю цей закон найперспективнішим, для тих, хто планує виплачувати розстрочку. Оскільки, він дозволяє встановити найменші платежі, прямо описані в законі, незалежно від волі кредитора.
Але тут є різниця в інструментах. Реструктуризація, передбачена законом «Про споживче кредитування», відштовхується від суми боргу (вартість застави не має значення).
А реструктуризація, передбачена Кодексом України про процедурах банкрутства – від вартості житла (розмір боргу не має значення). Це різні інструменти – їх важливо не плутати. І вибирати той, який вигідніше, на підставі математичних розрахунків. А не як у 2007 році !!!
Модель четверта. «Борг не зменшується».
Справа в тому, що якщо раніше формула погашення кредиту визначалася кредитором, як і розподіл грошей, то тепер інакше. У разі реструктуризації, раніше скоєні платежі будуть вигідно враховані. Включаючи виплачену пеню, яка піде на погашення тіла кредиту. Крім цього, формула подальших платежів і розподілу грошей визначена законом. А значить, ви завжди зможете перевірити правильність розрахунку.
А в разі реструктуризації в рамках неплатоспроможності, всі зобов’язання і графік погашення визначить суд.
Модель п’ята. «Відповідальність за валютними кредитами слід розділити між банками, позичальниками і державою».
Потрібно розуміти, що кожен склад Верховної Ради вносив свою якусь лепту у вирішення проблеми валютних кредитів. І боргів, викликаних ними. Минулого скликання був прийнятий Кодекс України про процедурах банкрутства. Ним, вперше в історії, створений інститут банкрутства фізичної особи. Це дозволило списати всі борги людині і почати життя з чистого аркуша.
Нинішнє скликання прийняло пакет законів, який остаточно вирішує проблему:
- Перший закон про те, що всім колекторам належить бути ввічливими, добрими і ласкавими.
- Другий – про те, що прощений борг тепер не створює нові борги перед державою (податкові зобов’язання).
- Третій – про те, що процедура реструктуризації при неплатоспроможності фізособи не буде коштувати практично нічого. А мінімальний розмір платежів банку обмежений половиною мінімальної зарплати (менше нікуди).
- І четвертий – про обов’язкову реструктуризацію боргу, з масою привілеїв.
Виходячи з цього, можна зробити висновок, що жоден майбутній склад парламенту цим питанням вже займатися не буде. Кількість інструментів для вирішення проблеми настільки велика, що не вирішити її може лише той, хто не хоче це робити.
Нові можливості. Нові схеми.
Абсолютно прекрасною нормою закону №4475 є можливість визнавати не підлягають виконанню виконавчі листи.
Наприклад, поширена ситуація, – у ліквідованого банку була застава, його продали з торгів, залишок боргу поступилися фінансової компанії. Колектори дзвонять боржника / поручителя і вимагають погашення. Виконавча служба поставила людей до реєстру боржників. Заборонили виїзд за кордон. Позичальник платити колекторам не збирається (не може, не хоче). Але відкрите виконавче провадження трохи заважає жити.
У цій ситуації, позичальник подає кредитору заяву про реструктуризацію. Кредитор надсилає повідомлення про нові зобов’язання. Боржник з цим повідомленням звертається до суду, щоб визнати виконавчі листи не підлягають виконанню. Суд «вбиває» листи. В результаті, закриваються виконавчі провадження, знімаються арешти, блокування банківських карт, заборона на виїзд, виконавчий збір. Це все безкоштовно і можна зробити своїми силами, використовуючи шаблони документів, відправляючи їх поштою.
Боржник вільний і … не платить по реструктуризації! Під приводом того, що розрахунки не вірні. Маленька помста колекторам.
Адже фінансова компанія купувала борги, за якими вже були рішення судів. Банк (при житті) вже зробив всю роботу: оплачував судові збори і роботу юристів, які роками ходили по судах. А тепер, мало того, що борг стане непристойно малим, так ще й починати доведеться все спочатку. Знову платити судовий збір, пов’язати на роки в тяжбі, доводити, що розрахунки по реструктуризації зроблені правильно …
Не виключено, що фінансова компанія вважатиме такий актив безперспективним. І не буде подавати в суд знову. А там і позовна давність настигне.
Загальні питання.
А якщо суди з банком ще йдуть?
Через 5 місяців закінчиться мораторій. І кредитор продасть ваш заставу за іпотечною застереження. І виселить. Не дотягує до цього. Подайте заяву про реструктуризацію зараз і судіться далі, якщо є бажання.
А що якщо після реструктуризації ми все одно не зможемо виплачувати борг?
Це не проблема. Ви просто звертаєтеся до господарського суду із заявою про неплатоспроможність. Якщо у вас є тільки одне житло і недостатньо доходів, то суд може зробити вам реструктуризацію, встановивши мінімальний платіж (3000 грн.). Відсутність або недостатність доходів ви доведете довідками з податкової і Пенсійного фонду.
А що якщо фінансова компанія, не маючи виписок про рух грошей по рахунках, сама їх сфабрикує, щоб не віддавати борг за ціною покупки?
Саме для цього, законодавець встановив обов’язок Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, надавати цю інформацію боржнику. Якщо Фонд на ваш запит вкаже, що інформації немає, а фінансова компанія повідомить, що є – обман буде на обличчя. А самі працівники Фонду гарантування фальсифікаціями займатися не будуть – це нереально зробити за 2 тижні, обробляючи тисячі запитів.
А що якщо у мене було прострочення на 01.01.2014 року?
Все одно подавайте заяву на реструктуризацію і запит кредитору про рух по рахунку. Тягар доказування законом повністю покладено на кредитора. Як і спосіб доведення. Спробувати варто. Тим більше – це безкоштовно. Пишіть в заяві, що прострочення не було, і нехай вони доводять зворотне.
А що якщо було рішення суду про стягнення боргу раніше, ніж 01.01.2014 року?
Не має значення. Взагалі. Законом визначено на підставі чого проводиться реструктуризація. Навіть якщо суд встановив, що була прострочення, то він це встановлював, на підставі тих доказів, які вважав допустимими. Нерідко, на підставі довідки кредитора, що прострочення є. А довідка або розрахунок заборгованості могли бути результатом неправильного розподілу грошей. І насправді прострочення не було. Тому, законодавець вказав єдино допустимий доказ – бухгалтерські документи. З урахуванням змісту закону, відсутність прострочення презюмується і може бути спростовано кредитором тільки одним способом – наданням виписки про рух по рахунку. Та й в ній можуть бути неправильні операції (я вже стикався з таким). Наприклад, розподіл грошей не так, як передбачено договором.
А чи буде вигідною ця розстрочка, встановлена кредитором або судом?
Буде. Гривня – дуже слабка валюта. Два процесу, що йдуть одночасно, – інфляція і девальвація – знецінюють її постійно. За минулу 10 років гривня до долара ослабла в 3,5 рази. Якщо тенденція збережеться, то сьогоднішній платіж, еквівалентний 100 доларам, через десять років буде дорівнює 29 доларам. І цілком можливо, що років через 5 ви будете стояти перед вибором – піти в кіно на фільм «Супермен проти Гаррі Поттера» чи заплатити банку місячний платіж за квартиру.
А що робити тим, кого вже колектори виселили з квартири?
Спочатку потрібно подати позов до суду про скасування незаконної реєстрації права власності. А після рішення суду (якщо воно в вашу користь), подавати заяву на реструктуризацію. Це можна зробити, навіть якщо пройшли роки з моменту виселення і навіть якщо боржник написав у нотаріуса заяву, що він з усім згоден. Все можливо.
Джерело: https://grand-insur.com/shemy-kak-zayomshhikam-ispolzovat-novye-zakony/
Підписуйтесь на наш канал в Telegram – будьте в курсі останніх новин!
Також Ви можете Розмістити свою скаргу, статтю або новину на нашому сайті.